实探 | 分期贷款购车，套路揭秘

吴杨中国证券报

2024-08-21

天天财经独家，速关注

持续高温的天气并未阻挡购车者的热情。

7月末，北京市东城区某汽车品牌体验中心内，销售人员在接待完上一波客户试驾后，一边打开车门展示车内构造，一边滔滔不绝地向记者介绍购车金融方案：“贷款5年，费率低，月供低。2年后提前还款不收违约金，你只需要交2年的利息，车价上能给你便宜很多。”

“0首付”“低首付”“低费率”“分期补贴”等优惠方案，成为诸多汽车销售人员口中的高频词，“办理汽车贷款分期，车价能更低”更是成为4S店营销的“利器”。目前，银行是车贷分期业务的主要提供者。在各种金融政策、分期方式看得购车者眼花缭乱背景下，消费者如何避坑掉入分期购车陷阱？

分期成“杀手锏”

“若全款购车吃力，推荐分期购买。我们和大部分国有行、股份行都有合作，你可以贷几年后提前还款，目前没有分期手续费。”在极氪汽车北京某销售店门口，销售人员不断向孙超介绍分期购车的好处。

苦于郊区、市区来回跑耗费的时间成本，近日，孙超准备购置一辆新能源汽车作为代步工具。逛了很多4S店和汽车体验店，基于个人资金状况和品牌偏好，他决定购买极氪007。据销售人员介绍，这是一辆紧凑型SUV，配置电动车门，前排座椅具有通风、按摩功能，最长续航870公里，电池性能实现升级优化。

若以全款购车，这款车后驱增强版裸车价格为20.99万元，加上购置税、保险和上牌服务费，总价约为23万元。孙超表示：“自己刚参加工作不久，虽然可以全款购买，但之后积蓄将所剩无几。”正当他犹豫之际，销售人员提供了该店的购车金融方案，极力推荐分期购车。

“走分期的话，贷款10万元，年化费率1.99%，期限5年，月供1833元。我们的金融方案是等本等息，贷款两年后可以提前还款。相比其他品牌，我们的年化费率很低。您现在购车，还有价值36000元的礼包赠送。”销售人员介绍道。

一位来自湖北的车主也向记者表示，前段时间他刚入手了一辆奔驰E300，当时父母可以提供资金帮助，个人也不想背上贷款，但在和销售人员沟通后他感觉到，“如果选择全款买车，不贷款买车，（销售人员）恨不得这车不卖了。买车时，大部分人会被推荐分期。”

抵不住销售人员的介绍，他和孙超最后都选择了分期购车。“我也向身边朋友咨询了一下，若提前还款无违约金，且采用等本等息还款方式，分期购车应该不会有‘坑’。我算了一下，分期和全款购买，价格相差并不大。”孙超说。

“有便宜为啥不用”

谈及最后选择分期购车的原因，大多数购车者表示，是在权衡全款和分期购车利弊后做出的决定。不少车主坦言，一方面销售人员能仔细讲解分期购车合同的每个条款，看着很靠谱；另一方面，既然分期购车确实有优惠，“有便宜为啥不用”。

某汽车销售人员介绍，“现在买入门店所售车型，享受上万元优惠的同时，还能对相关配置进行优化升级，也支持零首付、分期贷款买入。整体来看，总的买车成本减少了不少，很划算。”

某品牌汽车各类车型限时权益本报记者吴杨摄

销售人员“长贷短还”的话术更是成功吸引了到店咨询的购车者注意力。“等本等息是目前车贷较多的一种还款方式，还款利息总体高，但每个月归还的本金和利息金额不变，适用于‘长贷短还’，在一年或两年（免息或销售贴息情况下）之后提前还完剩余本金。总体花费会少一点。但一定要提前还款，不然整体购车成本较高。”某汽车品牌销售人员向记者介绍。

一位4月购买比亚迪的北京车主说：“分期贷款了9万元，等本等息还款，一年后可以提前还款，无违约金，还有9000元的销售补贴。一年后，我确信自己能够提前还款，算了一下，分期还是很划算，没有网上说的那些杂费。其实银行也是在赌一部分人不能提前还款，利息就会很高，只要能按时结清，应该是划算的。”

从经销商和厂家角度来看，分期购车在助力消费升级，拉动消费的同时，也能给他们带来更多收入。当记者问及不同品牌年化费率差异时，某新能源汽车品牌销售人员解释，“某些品牌销售人员能拿到贷款利息返点，高息高返才能赚到钱。只不过每家银行不同，比如有返12个点的，也有返13个点的。如果贷款10万元，返12个点，店端就能拿到12000元返利。”

精打细算避坑

在汽车销售人员推荐分期购车背景下，分期贷款也成为不少购车者吐槽的点，宣称销售前后不一致。

一位山西太原的购车者向记者表示：“看车时，销售人员表示可以分期购车，利率为2.99%，审批不通过可以原路返回，于是当天交了5000元购车意向金。第二天贷款不成功，销售人员又转变话术，称可以办理3.5%的金融贷款，利息太高了。”

此外，也有消费者吐槽，最开始销售人员在介绍时表示，可以提前还款，且无违约金，但是最后发现，无法提前还款，否则有高额违约金，“主要是很多需要注意的点，最开始没关注到。”

那对于购车者而言，有哪些方面需要特别关注？北京地区的上海银行某支行相关人士表示，签分期合同前，确认好申请金额是否与你要求一致，要求将月供、期数、提前还款违约金等写进合同，按照这个方法算清楚，无误再申请。

另外，购车者也应根据自己实际情况，合理确定首付比例。招联首席研究员董希淼分析，市场上的“零利率”购车可能有两种情况，一种是对购车客户不收取利息，由厂家进行补贴；另一种是“利改费”，表明上宣传“零利率”，实际上仍要收一定比例的手续费。

“消费者一定要仔细辨别条款。不能因‘零首付’‘零利率’而盲目借贷，不能超出个人偿还能力去借高额的贷款。要仔细看清贷款及购车合同条款，防范汽车经销商借着‘零首付’‘零利率’变相提高车价、收取额外手续费、搭售高额保险，还要警惕经销商‘以租代售’。”董希淼补充说。

审读：赵白执南

编辑：王寅

校对：张典阁

监制：张楠

签发：彭勇

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